Berufsunfähigkeitsversicherung - Schutz vor dem sozialen Abstieg
Von Michael Lorenz (ML)Wer berufsunfähig wird, ist schlimm dran, denn die staatliche Erwerbsminderungsrente fällt meist dürftig aus. Für den Betroffenen entsteht so in Folge eine Versorgungslücke – verfügt er nicht über genügend eigene finanzielle Mittel, bleibt ihm nur der Gang zum Sozialamt. Aus diesem Grund ist es für jeden Erwerbstätigen ratsam, eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Diese zahlt dem Versicherten im Ernstfall eine monatliche Rente.
Kombiverträge können sich lohnen
Das Risiko Berufsunfähigkeit macht vor bestimmten Berufsgruppen nicht halt. Es kann jeden treffen, die häufigsten Ursachen sind Störungen im Skelett- und Bewegungsapparat, wozu auch Rückenleiden und Haltungsschäden von Schreibtischarbeitern zählen.
Nach Definition der Versicherer tritt eine Berufsunfähigkeit ein, wenn der Versicherte aufgrund von Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfall, was ärztlich nachzuweisen ist, voraussichtlich dauernd außerstande sein wird, seinen Beruf auszuüben. Viele Assekuranzen leisten ab einer Beeinträchtigung von 50 Prozent die volle Rente. Möglich ist aber auch eine Staffelregelung, dabei zahlt der Anbieter eine Teil-Rente entsprechend dem Grad der Berufsunfähigkeit und beispielsweise erst ab 75 Prozent den vollen Betrag.
Das Risiko Berufsunfähigkeit macht vor bestimmten Berufsgruppen nicht halt. Es kann jeden treffen, die häufigsten Ursachen sind Störungen im Skelett- und Bewegungsapparat, wozu auch Rückenleiden und Haltungsschäden von Schreibtischarbeitern zählen.
Berufsunfähigkeitsversicherungen werden entweder als Einzelversicherung, häufig – für diejenigen, die gleichzeitig einen Partner oder eine Familie abzusichern haben – aber auch als Kombi-Verträge in Verbindung mit einer Risikolebensversicherung angeboten. Oft sind diese Produkte kaum teuer als ein Einzelvertrag und insofern sinnvoll. Auch in Verbindung mit Kapitallebens- oder privaten Rentenversicherungen gibt es Berufsunfähigkeitsversicherungen, hier sollte der Kunde jedoch genau prüfen, ob sich nicht eine andere Geldanlageform für ihn mehr lohnt.
Die Beitragshöhe
Die Höhe des Beitrags einer Berufsunfähigkeitspolice hängt einerseits vom Beruf, den der Versicherte ausübt, ab. Daneben spielen auch Alter, Gesundheitszustand und Geschlecht des Versicherten eine große Rolle. Wer jung und gesund ist, zahlt weniger, wer schon älter ist oder bestimmte Krankheiten hat, für den wird es schwieriger, einen geeigneten Versicherungsschutz zu finden. Außerdem wirken sich auf die Kosten auch die Versicherungs- und Leistungsdauer, der Leistungsumfang und natürlich die Höhe der vereinbarten Rente aus.
Die Höhe des Beitrags einer Berufsunfähigkeitspolice hängt einerseits vom Beruf, den der Versicherte ausübt, ab. Daneben spielen auch Alter, Gesundheitszustand und Geschlecht des Versicherten eine große Rolle. Wer jung und gesund ist, zahlt weniger, wer schon älter ist oder bestimmte Krankheiten hat, für den wird es schwieriger, einen geeigneten Versicherungsschutz zu finden. Außerdem wirken sich auf die Kosten auch die Versicherungs- und Leistungsdauer, der Leistungsumfang und natürlich die Höhe der vereinbarten Rente aus.
Viele Versicherer geben bei ihren Angeboten zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung als Preis jeweils einen Netto- und einen Bruttobeitrag an. Der Nettopreis ist das, was der Versicherte aktuell zu zahlen hat, er wird jährlich neu festgelegt. Erzielt der Versicherer aus den Kundenbeiträgen jedoch nicht die kalkulierten Überschüsse, kann er den Nettopreis anheben, allerdings darf er den zu Beginn des Vertrags festgelegten Bruttopreis nicht überspringen. Wer eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen möchte, sollte bei einem Vergleich verschiedener Angebote deshalb beide Preise im Blick haben und darauf achten, dass Netto- und Bruttobeitrag nicht zu weit auseinanderliegen.
Versicherungsbedingungen prüfen
Die Beitragshöhe ist jedoch nicht das einzige Kriterium bei der Auswahl des richtigen Produkts. Ob eine Berufsunfähigkeitsversicherung gut ist, hängt vor allem auch von den Versicherungsbedingungen ab. Empfehlenswert sind nur Verträge, die auf eine „abstrakte Verweisung“ verzichten, denn so kann der Versicherer den Versicherten im Fall einer Berufsunfähigkeit nicht die Leistung verweigern, indem er ihn in einen anderen Beruf verweist. Zudem sollte die Gesellschaft dem Kunden eine Nachversicherungsgarantie einräumen, damit er seinen Versicherungsschutz bei wichtigen Veränderungen wie Heirat, Geburt eines Kindes oder Immobilienerwerb ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen kann. Von Vorteil ist auch, wenn der Versicherungsschutz bereits ab einer Berufsunfähigkeit von 50 Prozent greift und der Versicherer vom ersten Tag an zahlt.
VersicherungenBerufsunfähigkeitsversicherung - Schutz vor dem sozialen AbstiegDie Beitragshöhe ist jedoch nicht das einzige Kriterium bei der Auswahl des richtigen Produkts. Ob eine Berufsunfähigkeitsversicherung gut ist, hängt vor allem auch von den Versicherungsbedingungen ab. Empfehlenswert sind nur Verträge, die auf eine „abstrakte Verweisung“ verzichten, denn so kann der Versicherer den Versicherten im Fall einer Berufsunfähigkeit nicht die Leistung verweigern, indem er ihn in einen anderen Beruf verweist. Zudem sollte die Gesellschaft dem Kunden eine Nachversicherungsgarantie einräumen, damit er seinen Versicherungsschutz bei wichtigen Veränderungen wie Heirat, Geburt eines Kindes oder Immobilienerwerb ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen kann. Von Vorteil ist auch, wenn der Versicherungsschutz bereits ab einer Berufsunfähigkeit von 50 Prozent greift und der Versicherer vom ersten Tag an zahlt.
