Versicherungsdarlehen in Kombination mit einer bestehenden Lebensversicherung
Von Michael Lorenz (ML)Auch wenn ein Versicherungsdarlehen mit günstigen Konditionen lockt und alles vermeintlich problemlos und simpel ist, in den meisten Fällen ist ein solches Darlehen die weniger optimale Baufinanzierung. Zu groß ist das Risiko, dass mit der Versicherungssumme und den möglichen Ausschüttungen die Tilgungssumme nicht bezahlt werden kann. Ebenfalls kommt eine Anschlussfinanzierung erheblich teuerer als bei einem gewöhnlichen Baukredit. Was den steuerlichen Aspekt angeht, ist ein Versicherungsdarlehen nur für Selbständige, Freiberufler und Beamte interessant. Diese können die Einzahlungen in die Lebensversicherung als Vorsorgeaufwendung steuerlich geltend machen. Allerdings gilt hierfür die Einschränkung, dass ein bestimmter Höchstsatz nicht ausgeschöpft werden darf. Für Arbeitnehmer die einer sozialversicherungspflichtigen Beschäftigung nachgehen ist ein Versicherungsdarlehen meistens uninteressant. Diese Aussage ist zu pauschal und muss relativiert werden. Etwas interessanter könnte ein solcher Kredit sein, wenn bereits eine Kapitallebensversicherung von Seiten des Kreditnehmers besteht. Auch wenn diese ursprünglich als Absicherung für das Alter eingeplant war, lohnt es sich unter Umständen diese für die Baufinanzierung einzusetzen. So erwirbt der Kreditnehmer für das Alter Wohneigentum. Dabei ist die Wichtigste Frage: Lohnt es sich die bestehende Kapitallebensversicherung zu kündigen oder nicht? Durch den Rückkaufwert der Versicherung erhöht sich das Eigenkapital. Der Kredit zur Baufinanzierung fällt dadurch kleiner aus. Mit einem niedrigeren Kredit stehen die eigenen Chancen besser für eine solide Baufinanzierung. Die Beleihungsgrenzen und die persönliche Bonität werden nicht überstrapaziert. Außerdem gibt es noch einen erheblichen Vorteil, eine bestehende Lebensversicherung zur Finanzierung eines Versicherungsdarlehens heranzuziehen. Durch das Policendarlehen erhält der Kreditnehmer ein tilgungsfreies Darlehen. Dabei erhöht sich die monatliche Belastung nur um die Zinszahlung. Die bestehende Versicherung wird wie gehabt jedes Monat weiter eingezahlt. Auch das Kreditrisiko ist bei dieser Variante des Policendarlehens moderater. Das Guthaben wird schließlich bei dem Versicherer selbst beliehen. Diese Art der Baufinanzierung durch ein Policendarlehen, das auf einer bereits bestehenden Police basiert, hat folgende positive Synergieeffekte: Die Zinsen dafür fallen gering aus und außerdem wird der Kreditgeber keine weiteren Sicherheiten verlangen.
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