Was Bauherren über Versicherungsdarlehen wissen sollten Teil IV

Von Michael Lorenz (ML)
Das Versicherungsdarlehen ist eine vermeintlich preiswerte Finanzierungsform für die eigenen vier Wände. Zumindest oberflächlich betrachtet. Bei einem Versicherungsdarlehen müssen während der Laufzeit nur die Zinsen beglichen werden. Die Tilgung erfolgt zum Ende des Versicherungsdarlehens. Dazu zahlt der Kreditnehmer monatlich vereinbarte Verträge in einen Lebensversicherungsvertrag ein. Die Kombination aus Darlehen und Versicherungsvertrag hat jedoch ihre Tücken. Eine Tilgung erfolgt während der Kreditlaufzeit nicht. Zum Ende des Darlehens ist die bestehende Verbindlichkeit immer noch genau so hoch, wie zum Anfang. Während der vereinbarten Laufzeit des Versicherungsdarlehens war das Zinsniveau mittels Vertrages fixiert. Kommt es zu einer Anschlussfinanzierung und sind in der Zwischenzeit die Zinsen gestiegen, fällt die monatliche Belastung für den Kreditnehmer erheblich höher aus. Kritiker können einwenden, dass dies bei einem gewöhnlichen Baukredit oft auch der Fall ist, dabei wird jedoch etwas sehr Wichtiges übersehen: Im Gegensatz zu einem konventionellen Baukredit wurde für das Versicherungsdarlehen nichts getilgt. Die Zinserhöhung trifft den Darlehensnehmer nicht so hart, wie den mit einem Versicherungsdarlehen. Die 0,25 bis 0,5 Prozent Zinsvorteil der Anbieter dieser Kombination aus Darlehen und Lebensversicherungsvertrag ist somit weg. Ein nächstes Problem stellt sich nun wenn es um den Ausstieg aus dem Vertrag geht. Das vorzeitige Ende des Vertrages für ein Versicherungsdarlehen kommt teuer. Für die gekündigte Lebensversicherungspolice, die an das Darlehen gekoppelt ist, bekommt der ehemalige Versicherungsnehmer lediglich den so genannten Rückkaufswert. Vor allem in den ersten Jahren der Vertragslaufzeit ist dieser Wert sehr bescheiden. Der Grund dafür ist plausibel: In den ersten Jahren der Laufzeit der Lebensversicherung finanziert die Versicherungsgesellschaft vor allem sich selbst mit den eingezahlten Prämien. Schließlich wollen die angefallenen Verwaltungskosten, die Provisionen des Außendienstes und vieles mehr finanziert werden. Am besten geht das immer noch über die Beiträge der Versicherten. Ein System, das sich im Laufe der Zeit bewährt hat. Wer von Anfang an plant, seine finanzierte Immobilie vorzeitig zu verkaufen, sollte keinesfalls ein Versicherungsdarlehen abschließen.

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