Das Gespräch mit der Bank richtig führen
Von Michael Lorenz (ML)Ein entscheidender Schritt auf dem Weg zur eigenen Immobilie und für eine solide Baufinanzierung ist das Gespräch mit der Bank. In den meisten Fällen der Baufinanzierung gehen beide Seiten mit einem Baudarlehen eine längerfristige Geschäftsbeziehung ein. Für den Kreditgeber und dem Kreditnehmer ist es wichtig, vor dem Abschluss des Kreditvertrages alle offenen Fragen geklärt zu haben. Ist das Baudarlehen erst unterschrieben ist es in den meisten Fällen zu spät für Nachverhandlungen. Grundsätzlich sollten die potenziellen Kreditnehmer nicht zu devot sich gegenüber dem Kreditinstitut verhalten. Beiden sind gleichberechtigte Partner und jeder Vertragsseite liegt etwas daran, dass sich der andere an die Abmachungen im Kreditvertrag hält. Vor dem Bankgespräch sollten die Kreditnehmer wichtige Zahlen und Unterlagen vorbereiten. Zuerst sollte der Kapitalbedarf ermittelt werden. Eine Berechnung die selten an einem Abend zwischen Tagesschau und Werbeblock zu schaffen ist. Hier wird gegenübergestellt, was an Eigenmitteln vorhanden ist, wie viel die Immobilie kostet und welche zusätzlichen Nebenkosten anfallen. Bereits bei der Berechnung des Eigenkapitales werden oft schwere Fehler begangen. Oft werden sämtliche liquiden Mittel zur Finanzierung aufgewendet. Die Folge: Der Bauherr hat keine Reserven mehr, die bei einem Neubau oder dem Erwerb eines Altbaus unbedingt notwendig sind. Wenn nach der Fertigstellung der Immobilie beispielsweise die Gemeinde mit einem Bescheid über die Zahlung der Herstellungsbeiträge und Erschliessungskosten kommt, treten plötzlich finanzielle Engpässe auf. Wer über einen seriösen Finanzberater verfügt, bindet diesen von Anfang an in seine Immobilienpläne ein. Ebenfalls ist es sinnvoll diesen Experten mit zu einem Bankgespräch zu nehmen. Folgende Fragen sollten bei einem Beratungsgespräch mit der Bank angesprochen werden: ? Gibt es zinsgünstige, öffentliche Förderdarlehen? ? Besteht die Möglichkeit die Immobilie mit einer Hypothek zu beleihen? ? Welche Kosten entstehen für ein abgesichertes nachrangiges Baudarlehen? ? Wie hoch fällt die monatliche Belastung exakt aus? ? Wie lange gilt die Zinsbindungsfrist? ? Mit welcher Restschuld ist nach Ablauf der Zinsbindungsfrist zu rechnen? ? Wie hoch ist die finanzielle Belastung pro Monat, wenn die Zinsbindung endet? ? Wie gestalten sich die Konditionen für eine Sondertilgung? ? Wie wird der Bausparvertrag des Kreditnehmers berücksichtigt? ? Wie hoch ist der effektive Jahreszins des Baudarlehens?
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